# Hvem forsikrer byggeriet? Entrepriseforsikring og all-risk forklaret

> Under en renovering falder skader ofte mellem ejendomsforsikringen og entreprenørens ansvar. Her er forsikringstyperne, hullerne og de vigtige kontraktkrav.

Kilde: https://boliginvestoren.dk/artikel/entrepriseforsikring-all-risk
Kategori: Ejendom & Vedligehold

Under en renovering opstår et farligt hul. En skade sker, og pludselig er det uklart, hvem der dækker den. Din almindelige ejendomsforsikring dækker måske ikke under byggearbejder, og entreprenørens ansvar rækker ikke nødvendigvis til den konkrete skade. Så står du med regningen. Denne guide lukker det hul. Vi ser på, hvem der efter reglerne skal tegne hvilken forsikring, på hvad de forskellige forsikringer dækker og ikke dækker, på de huller der opstår under byggeriet, og på de kontraktkrav der lukker dem. Vi nævner ingen priser, men forklarer ansvarsfordelingen, så du ved, hvad du skal sikre dig. For byggeperioden er en risikofyldt tid, hvor gode intentioner ikke er nok. Det, der beskytter dig, er den rigtige forsikring og de rigtige krav i kontrakten.

Kort sagt: Efter det almindelige aftalegrundlag AB 18 skal bygherren tegne en brand- og stormskadeforsikring og entreprenøren en ansvarsforsikring, men mange skader under en renovering falder uden for begge, og en entrepriseforsikring, også kaldet all-risk, dækker bredt de uforudsete skader på selve byggeriet og lukker hullet.

## Kort fortalt

- Under en renovering kan skader falde mellem ejendomsforsikringen og entreprenørens ansvar.
- Efter aftalegrundlaget AB 18 skal bygherren tegne en brand- og stormskadeforsikring.
- Entreprenøren skal efter AB 18 tegne en erhvervs- og produktansvarsforsikring.
- Ved rene reparations- og vedligeholdelsesarbejder gælder bygherrens forsikringspligt ikke.
- En entrepriseforsikring, også kaldet all-risk, dækker bredt uforudsete skader på byggeriet.
- Kontrakten bør fastlægge, hvem der tegner hvad, og at alle entreprenører er medforsikrede.

## Hullet under byggeriet

Vi starter med problemet, for det er her, faren ligger. Når du renoverer eller bygger om, er ejendommen i en særlig, sårbar tilstand. Der er håndværkere, materialer og åbne konstruktioner, og risikoen for skader er høj. Samtidig er det ofte uklart, hvem der dækker en skade, hvis den sker. Din almindelige ejendomsforsikring, den løbende bygningsforsikring, dækker ikke nødvendigvis fuldt ud, mens der pågår byggearbejder. Mange bygningsforsikringer har undtagelser eller reduceret dækning under ombygning. forsikring for udlejere

Og entreprenørens forsikring dækker ikke alt. Den dækker typisk skader, entreprenøren forvolder på andres ting eller personer, men ikke enhver skade, der rammer selve byggeriet. Resultatet er et hul: en skade under byggeriet kan falde mellem din ejendomsforsikring og entreprenørens ansvar, så ingen af dem dækker. Det er dette hul, der kan efterlade dig med en stor, uventet regning. For at forstå, hvordan du lukker det, skal vi først se på, hvem der efter reglerne skal tegne hvilken forsikring. entreprisekontrakten for begyndere

## Hvem skal tegne hvad

Nu til ansvarsfordelingen, som følger et fast mønster. De fleste byggeaftaler indgås på et standardgrundlag kaldet AB 18. Når AB 18 er aftalt, fordeler forsikringspligten sig sådan: bygherren, altså du som ejer, skal tegne og betale en sædvanlig brand- og stormskadeforsikring, mens entreprenøren skal tegne en sædvanlig erhvervs- og produktansvarsforsikring. Parterne skal desuden på anmodning kunne dokumentere, at forsikringerne er i kraft. sådan indgår du en god byggeaftale

| Forsikring | Hvem tegner den | Dækker typisk |
| --- | --- | --- |
| Brand- og stormskadeforsikring | Bygherren (dig) | Brand- og stormskade på arbejdet |
| Ansvarsforsikring | Entreprenøren | Skader på tredjemands ting og personer |
| Entrepriseforsikring (all-risk) | Bygherre eller entreprenør | Uforudsete skader på selve byggeriet |
| Arbejdsskadeforsikring | Arbejdsgiveren | Ansattes arbejdsskader (lovpligtig) |

Bygherrens brand- og stormskadeforsikring skal omfatte samtlige entreprenørers arbejde på bygningen, og ved om- og tilbygning skal selve den bygning, der bygges om, også være dækket. Samtlige entreprenører skal medtages som sikrede. Der er dog en vigtig undtagelse: bygherrens pligt til at tegne brand- og stormskadeforsikring gælder ikke ved aftaler om rene reparations- og vedligeholdelsesarbejder på en eksisterende bygning. Netop her opstår et af de største huller, som du selv skal være opmærksom på. renovering og forbedring af ejendommen

## Hvad forsikringerne ikke dækker

Så til grænserne, for det er dem, der skaber hullerne. Bygherrens brand- og stormskadeforsikring dækker netop brand og storm. Den dækker ikke enhver skade. Skader som følge af fejlkonstruktion eller fejlmontering er som udgangspunkt ikke dækket, og forsikringen dækker heller ikke entreprenørens egne maskiner og materiel som stilladser og skure. Der er altså mange typer skader, en almindelig brand- og stormskadeforsikring ikke fanger. sådan undgår du dyre byggefejl

Entreprenørens ansvarsforsikring dækker på sin side kun skader på tredjemands ting eller personer, som entreprenøren forvolder, inden for policens rammer. Den dækker ikke i sig selv skader på selve byggeriet fra andre årsager. Tænk på en vandskade under arbejdet, tyveri af byggematerialer eller hærværk på pladsen. Sådanne skader er hverken en brand- eller stormskade eller nødvendigvis noget, entreprenøren har forvoldt på tredjemand. De kan derfor falde helt uden for både din brand- og stormskadeforsikring og entreprenørens ansvarsforsikring. Det er det hul, en bredere forsikring skal lukke. risici ved ombygning

## Entrepriseforsikringen, der lukker hullet

Her er løsningen. En entrepriseforsikring, som er den samme type police som en all-risk byggeforsikring, dækker bredt de pludselige og uforudsete skader på selve byggeriet under opførelse eller renovering. Det omfatter typisk brand, storm, vandskade, tyveri af byggematerialer, hærværk og nedstyrtning. Ved tilvalg kan den også dække skader på den eksisterende bygning, der berøres af arbejdet. Den lukker altså netop det hul, de andre forsikringer efterlader. sådan planlægger du et renoveringsprojekt

En entrepriseforsikring kan tegnes af enten bygherren eller entreprenøren. Har du som bygherre tegnet en, behøver entreprenørerne ikke tegne forsikring for de samme risici, og din omkostning kan ofte fordeles på de medvirkende entreprenører. Forsikringen gælder typisk fra byggestart til aflevering. To ting er vigtige at huske. For det første erstatter en entrepriseforsikring ikke ansvarsforsikringen eller den lovpligtige arbejdsskadeforsikring, som er separate dækninger. For det andet kan man typisk ikke tegne en all-risk uden at have en bygningsforsikring i forvejen. En entrepriseforsikring er derfor et tillæg, der lukker byggeperiodens huller, ikke en erstatning for dine øvrige forsikringer. forsikringer en udlejer bør have

## Kontraktkravene, der beskytter dig

Til sidst det praktiske, der binder det hele sammen. Forsikring alene er ikke nok, hvis ansvaret ikke er klart aftalt. Sørg derfor for, at entreprisekontrakten udtrykkeligt fastlægger, hvem der tegner hvilken forsikring, og at alle entreprenører og underentreprenører er medforsikrede. Kræv dokumentation for, at forsikringerne er i kraft, inden arbejdet går i gang. Du har efter aftalegrundlaget ret til at få det dokumenteret. sådan sikrer du dig i en byggeaftale

Vær særligt opmærksom på to ting. Ved renovering og ombygning skal du sikre, at den eksisterende bygning er omfattet, da det ikke sker automatisk. Og ved rene reparations- og vedligeholdelsesarbejder skal du huske, at bygherrens brand- og stormskadeforsikringspligt efter AB 18 ikke gælder, så her bør du selv overveje en entrepriseforsikring. Tjek desuden din egen ejendomsforsikring, om den dækker under byggeriet, eller om dækningen falder bort. Med klare kontraktkrav og den rette forsikring lukker du hullerne, før skaden sker. Det er langt billigere end at opdage hullet bagefter. due diligence før et projekt

Kort fortalt handler det om tre spørgsmål, før byggeriet går i gang. Hvem tegner hvad? Er alle entreprenører medforsikrede? Og dækker din egen forsikring under arbejdet? Får du styr på de tre ting og overvejer en entrepriseforsikring, står du godt. Byggeperioden er kort, men risikoen er høj. En time brugt på forsikring og kontrakt kan spare dig for en stor regning, hvis noget går galt undervejs.

> Byggeforsikrings-tjekket i seks trin: 1) forstå, at skader under en renovering kan falde mellem ejendomsforsikringen og entreprenørens ansvar; 2) husk, at bygherren efter AB 18 tegner brand- og storm, og entreprenøren tegner ansvar; 3) vær opmærksom på, at forsikringspligten ikke gælder ved rene reparationsarbejder; 4) overvej en entrepriseforsikring, der dækker bredt de uforudsete skader; 5) sørg for, at den eksisterende bygning er omfattet ved ombygning; 6) og kræv i kontrakten dokumentation for, at alle forsikringer er i kraft.

## Faldgruber

- **At regne med ejendomsforsikringen under byggeri.** Mange bygningsforsikringer dækker ikke fuldt under ombygning.
- **At tro, entreprenørens ansvar dækker alt.** Ansvarsforsikringen dækker kun skader på tredjemand, ikke hele byggeriet.
- **At glemme reparationsundtagelsen.** Ved rene reparationsarbejder gælder bygherrens forsikringspligt efter AB 18 ikke.
- **At overse den eksisterende bygning.** Ved ombygning skal den eksisterende bygning aktivt medtages i dækningen.
- **At springe dokumentationen over.** Kræv bevis for, at alle forsikringer er i kraft, inden arbejdet går i gang.

## Ofte stillede spørgsmål

### Hvem skal tegne forsikring under et byggeri?

Det følger typisk af aftalegrundlaget AB 18, som de fleste byggeaftaler indgås på. Når AB 18 er aftalt, skal bygherren, altså dig som ejer, tegne og betale en sædvanlig brand- og stormskadeforsikring, mens entreprenøren skal tegne en erhvervs- og produktansvarsforsikring. Bygherrens forsikring skal omfatte samtlige entreprenørers arbejde, og alle skal medtages som sikrede. Der er dog en vigtig undtagelse: pligten gælder ikke ved rene reparations- og vedligeholdelsesarbejder på en eksisterende bygning.

### Hvad er en entrepriseforsikring?

En entrepriseforsikring dækker bredt de pludselige og uforudsete skader på selve byggeriet under opførelse eller renovering. Det er den samme type police som en all-risk byggeforsikring, selskaberne kalder den bare forskellige ting. Den dækker typisk brand, storm, vandskade, tyveri af byggematerialer, hærværk og nedstyrtning, og ved tilvalg også skader på den eksisterende bygning. Den kan tegnes af enten bygherren eller entreprenøren. En entrepriseforsikring lukker netop de huller, de andre forsikringer efterlader under byggeriet.

### Dækker min almindelige ejendomsforsikring under en renovering?

Ikke nødvendigvis fuldt ud. Din løbende bygningsforsikring er indrettet på en færdig, beboet ejendom, ikke på en byggeplads. Mange bygningsforsikringer har derfor undtagelser eller reduceret dækning, mens der pågår byggearbejder. En skade under en renovering kan derfor være helt eller delvist udækket. Tjek altid din egen police, inden et projekt går i gang, og få afklaret, om og hvordan den dækker under byggeriet. Er dækningen begrænset, kan en entrepriseforsikring være nødvendig.

## Kilder

Kilder: AB 18 (Almindelige Betingelser for arbejder og leverancer i bygge- og anlægsvirksomhed) og Retsinformation (arbejdsskadesikringsloven). Senest opdateret: juli 2026.

_Denne artikel er generel information og ikke juridisk eller forsikringsmæssig rådgivning. Søg altid professionel rådgivning om din konkrete situation._